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研究与杂谈

第四届普惠金融(小微)林芝论坛演讲材料之三 | 秦恺:新时代下对普惠金融的再思考

时间:2018/6/6 16:53:16  作者:  来源:普惠圈  查看:221  评论:0
新时代下对普惠金融的再思考
演讲人:秦恺
 
北京中小企业信用再担保有限公司董事长
(根据录音整理,未经本人审阅)


 

首先,非常感谢叶总和龚总为举办第四届普惠金融(小微)林芝论坛所做的精心安排。我想在开始本次主题演讲之前,先接着中盈盛达担保集团吴总刚才讲到的再担保话题谈一下我的体会。

北京再担保是全国首家省级再担保机构,从2008年设立到现在走过了十年发展历程,再担保这个行业也已有了十年历史,现在几乎各省都有了省级再担保机构。从1999年全国建立中小企业信用担保试点开始算起到2009年,信用担保业也是十年,但已经做得比较成熟了。可再看再担保行业这十年,大家目前仍在争论它的模式是什么、发挥的作用是什么,各说各话、自行其是,没有一个统一的操作规范和评价标准。所以,我个人觉得现在是时候要从顶层设计高度对再担保模式和产品加以明确了,否则就会出现刚才吴总提到的问题。北京再担保这十年经历了宏观经济下行、行业风险高发的考验,但我们能不忘初心,始终坚持为担保机构提供比例再担保服务本源,确实不易。截止到去年,我们再担保平均承担的分险责任比例依然保持在40%左右,即使自2015年担保行业发生较高代偿时期也没有改变过。我们为什么能坚持下来,我想有以下几个原因:

首先,正如今天论坛的主题—“新常态 强监管 携手干 共发展”一样,北京再担保这十年之所以始终如一、敢于担当,是因为我们一直在顺应形势变化的需要、包括担保行业变化的需要,坚持以市场需求为导向、以风险变化为核心,随时调整我们的再担保政策,所以才能做到在复杂形势下不忘初心,坚守再担保主业。北京再担保从08年设立到现在,产品几乎没发生什么大变化,就是以为担保机构分散风险的比例再担保产品为主,唯一变化的是在2012年根据当时形势需要,面向民营担保将再担保产品做了调整,目的是在充分保证债权人利益前提下帮助民营担保恢复与银行的合作,当然我们也对民营担保提出了一些更为严格的规范要求并做了相应的制度安排。

其次,就是政府和股东的支持非常重要。市政府相关委办局、特别是我们的大股东市国资公司给了我们非常宽松的政策环境。我记得2015年一季度行业出现代偿高发时,我们专门向市财政局和市国资公司做了专题汇报,政府和股东的态度是一方面要强化风险管理、防止发生系统性风险,另一方面也不能因噎废食,要勇于担当继续发挥再担保分散风险的作用。正是因为政府和股东的态度给了我们信心,在继续坚持比例再担保主业同时,加强风险管控,与合作的担保公司一道共同应对和化解风险。这些年,我们一直在研究市场变化,找出行业风险高发的问题和原因,总结出一些规律,告诉担保公司出现风险代偿的主要原因是什么,提示他们不要再去触碰风险底线。2016年,根据以往行业发生的代偿案例,我们制订了行业风险管理指导意见,确保在再担保合作机构内,大家都实现业务的安全与平稳发展。去年整个北京地区行业的担保代偿下降了40%以上,效果非常明显。

第三,在正确研判形势前提下,积极为担保公司开拓市场。近年行业确实风险较大,因此防控风险极为重要,但我们不能一天到晚总是告诉担保公司,这个不能做、那个不能做,担保公司会反过来会问我们,还能做什么,总不能不发展吧。所以这几年我们特别强调在与担保公司的合作过程中,除了注重防范系统性风险外,要针对担保公司发展过程中的关切点,主动帮助其开拓业务市场。大家都说做小微企业风险大,那我们就建区域和行业的信用体系,减少担保公司与企业之间的信息不对称;大家又说做小微企业成本高,那我们就从政府相关部门那里争取政策补贴支持。现在北京市的担保公司做小微企业担保的政策环境非常好,每年可从经信委、宣传文化口、中关村和科委等部门最高能获得上千万元补贴,再加上央地两级财政与北京再担保相对接的75%代偿补偿机制,形成了政策合力,共同引导担保公司去多做小微企业融资服务这件事。

当然,今年形势又有了新变化,第一季度行业暴露出来的风险问题,和今天论坛主题之一的“强监管”内容确实有关,也和历史上担保公司热衷于做大项目有关。今年银行信贷额度从紧,一些大额信贷项目正在压缩或是退出,以往帮助担保公司在保客户用于短期还贷的资金渠道也在收窄。所以,我感觉今年对担保公司来说是一个坎。根据出现的新情况,一季度我们进一步明确了什么行业、什么类型的企业容易在强监管形势下发生风险,并依此制订了哪些类企业禁止介入、哪些类限制性介入的负面清单,目前正在公司内部试行,根据试行效果,我们准备上半年末把这个负面清单拿出来与合作的担保公司分享,目的是结合当下金融强监管形势守住不发生系统性风险底线。

下面,我想围绕今天的主题演讲提纲内容谈一下新时代下对普惠金融的再认识问题:

第一,我想谈谈关于新时代发展普惠金融的意义。这一年形势的变化,包括普惠金融政策的变化非常大。十九大报告中提出的解决发展不平衡、不充分矛盾其中普惠金融是重要手段之一中国不缺钱,关键是钱的流向,普惠金融刚好解决的就是它应该流向的地方,特别是担保在这方面发挥的作用是非常明显的。再有就是普惠金融在培育经济新动能,促进供给侧结构性改革,调整以往不合理经济结构方面发挥着助推器作用现在国家强调转变发展模式,由原来的高速增长转变为高质量发展,其中供给侧结构性改革是最重要的一环。在北京,我们感触最深的是高新技术和文化创意这两个产业正是推动供给侧结构性改革的引擎,因为文创产业可以为产品的更新换代出创意,而高新技术产业可以为传统产业转型升级提供技术支撑、创造出经济新动能。但是,高科技和文化创意产业都是轻资产业态,银行很难直接操作,不是抵押就是强担保,因此普惠金融的作用就显得非常重要,正是因为政策和市场需求倒逼,所以我们必须要选择这两个业态去有所作为,这也是顺应形势、顺应市场的需要。前几年,北京地区的担保公司对此认识不足,但这几年担保公司都在设小微事业部,重点做高科技和文化创意企业,因为他们认识到这是一个新的发展机遇。

第二,我们再看国家对发展普惠金融采取的各种举措。实际上,现在国家已经把普惠金融提高到政治层面上来,要求金融机构必须回归服务实体经济本源,回归服务于小微企业和三农。在去年7月召开的全国金融工作会议上专门提到要建设普惠金融体系。建设普惠金融体系最重要的就是要立法并建立配套制度,因此在去年10月我国首部普惠金融条例便出台了,这就是《融资担保监管条例》。这部条例开宗明义确立了融资担保的普惠金融属性,并在政府财政支持、体系建设和监管策略上均向以小微企业和三农为主的担保机构倾斜。今年“两会”之后,政府又加快了国家融资担保基金的设立步伐,目的是将主要从事普惠金融业务的担保与再担保机构纳入到政府性融资担保体系中,使其在支持小微企业和三农融资方面发挥更大作用。最近,国务院常务会议要求金融机构必须要设立普惠金融事业部,提出针对普惠金融业务要对金融机构一把手进行考核,并要求在今年第三季度末实现小微企业融资成本的降低。另外,国家现在特别强调信用体系建设和现代信息技术手段在普惠金融中发挥的重要作用。据了解央行征信体系要做重新调整,有可能在原有征信数据基础上,通过整合其他平台的非结构化信用信息,丰富现有的征信系统,应该说对开展普惠金融业务大有好处,因为可以适当解决信息不对称问题。

第三,我想谈一下新形势下对普惠金融一些问题的再思

第一个需要再思考的便是普惠金融统计口径和统计数据真实性问题,这很重要,因为数据是为政策制订和业务操作服务的。我个人认为,目前对普惠金融的统计数据还是有一些失真的成分。比如,现在银行报送的小微企业信贷数据是不是真实反映了小微企业融资状况有待观察。还有,今年特别强调要进一步改善营商环境,其中降低企业融资成本是重要一环,但目前实际感受到的是小微企业融资成本还在持续增加,到底问题出在哪里需要反思。再比如,社会都在讲小微企业风险大、信贷不良率高,但有人对真实的数据做过统计分析吗?真的是小微企业把信贷不良率推高了吗?必须要还原真实情况。

第二个需要再思考的问题是从事普惠金融的机构是大而全好,还是小而精好?这也是与上午中国融担协会任书记提出的一个相似问题。现在,许多普惠金融机构一提到做普惠金融业务就讲风险大、资本金不足,所以需要追加投入,而且提出的目标都是要做大做强。问题是做普惠金融一定非得要把自己的资本金做得大大的吗?大家有没有算过投入产出比,有没有从政策效果和经济效果上算一算账,看一看到底是大而全好、还是小而精更好。我的感觉是,除非外部有强制性的约束条件,否则无节制地扩大普惠金融领域资本金投入必然会导致这些机构在商业利益上提出更多的诉求,最终使普惠金融变味、走向异化,同时也难以避免由此出现的风险集中度问题。不过,从目前出台的融资担保条例配套制度中,可以看出政策层面是不支持行业追求大额项目担保的,换言之,政策鼓励支持通过增加普惠金融业务覆盖面来推动担保规模总量的增加,而不是通过过度追求大企业、大项目担保来实现规模增加。由此,我想到去年11月份组织北京市担保业协会成员到深圳考察,有一家注册资本一个亿的民营担保公司给我留下深刻印象。就是凭借这一亿元注册资本,这家担保公司开展了近百亿银行分离式工程保函担保业务,并衍生出几亿的融资担保业务,专门为工程施工方发放农民工工资提供融资担保支持,工程甲方为这笔融资担保提供连带责任反担保。这家担保公司单个项目平均担保额度也就是一两百万元,而且还为农民工这一城市中的弱势群体提供融资服务,不能说他们不是在做普惠金融业务,而且他们确实做出了特色、做出了成效。他们是依靠信息技术搞大数据,通过线上线下审核相结合,来提高业务处理效率和防范控制风险的。大家可以算算账,每年他们的投入产出效益一定是最为可观的。从这个例子可以看出从事普惠金融业务能做到小而精还是挺美的,而且也没有那么大的风险压力,因为这家担保公司每月的现金流入足可以应对可能出现的风险,这家担保公司老板心里肯定是很踏实的。

第三个需要再思考的问题是,到底什么是普惠金融商业可持续发展模式。大家都在谈要从体制机制和创新产品模式入手,解决普惠金融商业可持续发展问题。我认为还有一些其他问题可能更为重要,那就是认识、理念和情怀。从事普惠金融的机构要保持自身可持续性,应该正确处理好以下几个关系,首先,要处理好普惠金融是事业驱动、还是利益驱动的关系。我觉得无论是民营还是国有,都最好是两者兼顾,甚至应该是以前者为主、适当考虑后者,否则普惠金融肯定会走偏、甚至走向其本源的反面。其次,要正确处理好盈亏平衡、保本微利和利润最大化的关系我认为纯国有普惠金融机构应该保证盈亏平衡、别给财政添麻就可以了,前提是一定要真正发挥出普惠金融的政策效果来。当然能够在充分(这里讲的“充分”很重要)发挥政策性作用同时实现保本微利目标就更好,千万不要动在普惠金融业态本身挣大钱的念头,只要动了这个念头肯定会出大问题。融资担保行业本身要想发挥其普惠金融作用,就不能考虑在这块业务上挣到大钱,想赚大钱得从其他衍生业务中获取。最后要处理好普惠金融政策性与可持续性之间的关系,这主要是针对政策性普惠金融机构讲的。处理好这一关系的关键是要找到政策性与可持续性的发力点,并找到一个妥协、而非最优的平衡点。我认为政策性发力点是要将业务下沉,扩大普惠金融覆盖面,在其他金融机构未曾真正触及的小微企业蓝海中寻找业务机会。但是业务下沉和扩大覆盖面切忌走向行政化老路,要坚持市场化操作的原则。可持续性发力点不是追求资本收益率最大化,而是实现效率最高、风险可控。因此,政策性普惠金融机构要在实现政策效益最大化与保持自身可持续发展之间找到一个理想的平衡点。

以上是我今天发言的内容,讲得不一定对,还请大家批评指正,谢谢各位。

 


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