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研究与杂谈

第四届普惠金融(小微)林芝论坛演讲材料之四 | 龚民:努力成为可持续发展的普惠金融实践者

时间:2018/6/8 14:08:48  作者:  来源:普惠圈  查看:500  评论:0
努力成为可持续发展的普惠金融实践者
演讲人:龚民
 
原成都中小企业融资担保有限责任公司董事长
现成都文化旅游发展集团有限责任公司副总经理
(根据录音整理,未经本人审阅)


 

我在融资担保行业做了17年,把人生中最美好的岁月都献给了普惠金融。到成都文化旅游发展集团有限责任公司(以下简称“文旅集团”)以后,回过头来再思考这个行业,有一些新的启发。文创是典型的供给决定需求、供给创造需求,而普惠金融是需求决定供给。在文创领域,如果没有高质量的作品,就不会成为精神食粮,也不会成为广泛传播的品牌和IP。所以,成都中小企业融资担保有限责任公司(以下简称“成都中小保”)这几年一直在思考一个问题,普惠金融我们能做什么?该怎么做?我们的客户需求是什么?

这两天微众银行的年报出来了,我们看到微众银行2017年年报显示,营收同比增长175%,利润增长了261%多,而传统银行营业收入增幅却不超过10%。微众银行为什么能这样,原因主要在于微众银行的定位很清晰,做个人消费类贷款,这个准确的市场定位和它自身独有的能力给它带来了7%的净息差,而传统银行净息差只能做到1.5%-2.5%之间。微众银行消费贷款的风险定价可以达到年化18%左右,不良率可以做到0.64%。它的成本收入比2016年是56%,今年降到了40%,传统银行的成本收入比基本在20-30%之间。

我个人认为普惠金融大致分为两块,一块是2C,一块是2小B。微众银行是2C,我们融资担保实际上做的就是小B,也就是单户贷款在50万-800万之间的担保。2C要考虑客户体验,做到产品价值最大化,但是2B除了客户体验以外,更多要考虑客户价值的最大化。

大家看到这几年普惠金融以趣店在美国上市吸引了大家的眼球,一些机构对现金贷的兴趣大增,也在操作,但是实际上现金贷是存在比较大问题的。其实利用所谓的大数据、线上操作的情况下,现金贷解决不了底层客户的筛选问题。所以在底层客户一样的情况下,年化利息在300-600%的人活下来了,利息在20-30%的人却死掉了,因为绝大多数机构缺乏像微众银行的非结构化数据的支撑。非结构化数据就是社交数据、音频数据、地理位置数据等。比如你是一个白领,第一次用共享单车,第一次用支付宝,一开始你的信用等级是很低的,骑共享单车都需要缴纳保证金,如果你的支付宝好友有马云的话,您的信用评级马上就上去了,但掌握客户的非结构化数据,不是每个机构通过努力能做得到的。

微众银行的不良率能做到0.64%,它当然需要结构化数据,但它更多的要利用非结构化数据,所以它的客户是通过微信和QQ为入口,官方邀请的。我个人理解普惠金融领域,开展2小B业务时结构化数据重要性大于非结构化数据,开展2C业务时非结构化数据重要性远超过结构化数据。结构化数据就是我们拿到的如企业财务数据等的线性类数据。

我的理解是:做普惠金融,其实是两条线,一个是2C,一个是2小B,但是你怎么去选择?如果2C,就必须上规模,而上规模只能靠线上。美国也有做现金贷的,但是美国的现金贷做不大,因为美国的现金贷都是线下的,它不可能在线上操作。为什么呢?原因就是中国和美国有一个非常大的区别,在于侵犯个人隐私所涉及的法律问题,其实在中国,目前开展普惠金融的机构使用客户的非结构性数据是否侵犯了个人隐私,是否可持续,真还不好说。我个人认为,推动高质量发展,特别是我们的普惠金融的发展,其实核心就是必须强调有约束条件和监管的发展。现金贷可以做到年化300%-600%,但真正的普惠金融不可以这样,因为我们肩负解决中小企业融资难、融资贵的责任。所以在没有风险定价限制的情况下,风控是没有意义的。我看过一个数据,好的风控和差的风控之间不良率只有8%的差距,那很简单,我把风险定价提高8%的就好了,但显然普惠金融不能这么做的。同样,没有规范的授权,挖掘客户的非结构化数据用于风控,将带来多大的法律风险不好预估。

目前成都中小保已经把客户需求为导向的产品开发作为业务重点,基于用款场景考量的融资担保业务,在企业法人的结构化数据的深度挖掘下,为底层客户的筛选提供了基础。传统的金融存在二八率,20%的客户创造了80%的利润,但是普惠金融是不存在二八率的,我们需要根据我们自身数据的采集、鉴别、验证能力、投入产出比以及风险控制,来决定我们到底是做2C还是2小B还是2大B。

四川的融资担保机构在这一轮的经济下行期风险频发,主要原因就是融资担保的行业集中度和单户集中度过高,实践验证和融资担保公司管理条例监管都不支撑我们去选择2大B,成都中小保和四川其他担保机构相比,第一,我们只做小B,且一定是线下操作,只有线下专业尽调,才是把握企业结构化数据最经济、最可靠的途径;第二,我们在业务方向和模式,能找到是不同的底层客户,我们和其他担保机构的客户是不一样的;第三,成都中小保在全国范围内,可能成本收入比是最低的,在上行周期不到担保收入的10%。做小B这样的草根金融,成本收入比非常关键。我个人认为,没有非结构化数据支撑,小B只能做线下,线上是很难把风控做到位的。所以,我们现在专注小B市场,专注经营性贷款,专注团队的培养。但是在线下做小B,最终能上多大的规模,这个确实比较难说,也说不好。但我一直认为,做小B,风险控制第一,规模第二。

另一方面,经过经济下行的严酷考验,成都很多金融机构认为,跟着专业的成都中小保长期做普惠金融,有风控的保障。成都中小保从1999年成立到现在将近20年了,整个代偿12亿,但一直保持良好的流动性,并现金回报股东,风险控制能力有目共睹。这几年在资产处置方面我们的效率也比正规的金融机构更高。所以在一个区域中,如果一个担保机构以品牌为导向,以产品为基础,以风控为抓手,当你的品牌树立之后,后续的发展空间是非常大的,我们应该也必须有把普惠金融实践可持续发展下去的信心。

大致情况就是这样,以上就是我的汇报,谢谢各位同仁把普惠金融(小微)林芝论坛放到了成都。感谢在座的各位同仁这么多年对成都中小保和我的支持。



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