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研究与杂谈

成都涉农担保公司三种模式简介及浅析

时间:2014/8/25 13:07:33  作者:武健君  来源:本协会  查看:2355  评论:0

 

农业发展需要金融支持,但农村信用环境差、信贷双方信息不对称,尽管国家出台了许多相关扶持政策,金融机构由于缺乏必要的农户信息和担保,对农业信贷投放谨慎,向农户贷款意愿低。

目前,农业信贷主要有信用贷款和担保贷款两种。农业信用贷款,由于信贷对象分散,规模小,农户底子薄,自筹资金能力有限,抵(质)押物有限等特点,致使近年来金融机构对信用贷款的投放十分谨慎。担保贷款,能够较好的规避以上因素带来的金融风险,成为金融机构青睐的信贷模式。

以下提及的三种由行业龙头企业成立的担保公司和市县政府成立的国有农业担保公司采取的担保贷款模式,既不需要农户的全额实物抵押,也可以有效的规避信贷双方信息不对称的风险,为解决农户贷款难问题提供了新的借鉴。

 

一、 涉农贷款担保的特点

1、  涉农项目的担保主体有限

市场上的融资性担保公司主要以工业、商贸企业作为服务目标,很少向农业项目(企业)提供贷款担保,这导致企业、农户只能通过相互担保获得贷款。以联保贷款为例,它是由一组可能没有直系亲属关系的农户互为担保,通过承诺在贷款到期时相互承担连带担保责任的贷款。该模式在2000年初被人民银行大力推行,但近几年来,农户间出现了扶强不扶弱的现象,组建联保困难。人民银行《农村信用社农户联保贷款问题指引》要求联保“不少于5人”的限定使一些贫困农户难以寻求到合适的联保人。

2、  涉农项目担保质量低,风险难控

担保公司向融资人提供担保时,需要融资人提供相应的反担保措施,以规避担保公司的部分风险。一般涉农企业或农户的资产主要以宅基地或者农村土地承包经营权形式存在。由于这些资产的特殊性,担保公司无法办理相关资产的他权备案登记手续,未来很难处置抵质押资产。加之涉农资金本身风险较工业更大,所以,通常情况下融资性担保公司对涉农项目比较谨慎。

3、  贷款制度设计不完善

农村有着特定的社会结构,相比各商业银行在城市金融贷款目标主体的细分上,现有的农村金融机构对农村信贷的目标主体划分简单,缺乏准确的服务对象定位。农村信用社、农村合作银行、村镇银行等农村信贷产品不丰富。此外,结息方式、还款期限、贷款手续等制度缺陷,也限制了农村担保贷款的发放。

 

二、 成都市涉农担保的三种模式

成都市民营和国有融资性担保公司在探索涉农项目贷款担保方面都做出了努力,且取得了良好的效果。

1、  产业链上融入担保——通威担保模式

通威担保公司,是行业内龙头企业成立的,为有业务关系的农户提供贷款担保。在养殖业的封闭产业链中加入“融资服务”,完善了“三农”服务链。

通威股份是全球最大的水产饲料生产企业和国内主要的畜禽饲料生产企业,水产饲料产销量和市场占有率连续二十余年稳居全国第一。通威股份的客户主要是经销商、养殖户,而大部分经销商、养殖户由于金融机构门槛较高、审批程序复杂、贷款额度偏小、抵质押物要求严格等情况而很难获得贷款。以往客户资金紧张时,通常采取赊账销售饲料的方式。

在中央鼓励发展农村金融体系政策的大背景下,通威担保公司2008年末正式运行,依托通威股份30多年服务于农村市场积累下的经验,以担保公司为纽带,将银行、通威饲料公司、下游产业链的经销商、养殖户紧密联系。此举一是让经销商、养殖户实现由赊欠融资到担保融资的转型;二是由担保公司进行信用教育,提高了他们的信用意识;三是担保公司扶优扶强的选择,促使其规模化生产趋势明显,且更加注重产品本身质量与服务。这套适合农村金融市场特点、符合农民发展愿望、实际运用成功的通威担保模式,已获得饲料行业的认可与效仿。

 

 

 

通威担保模式具有以下几个特点:

第一,通威担保有效地规避了信息不对称的风险。其客户来源于通威饲料公司,而这些客户已和通威饲料公司建立了多年的购销合作关系。通威担保选择信用良好的客户与饲料公司共同调查,避免了开拓客户的成本,有效地解决了担保公司缺少农户信用信息的问题。

第二,通威担保对经销商、养殖户的资金需求可控性强。由于产业链下游客户同质性高,通威担保能方便地核实养殖户的经营情况、收入和盈利水平。通威担保按照不超过年经营收入一定比例的额度对养殖户进行贷款担保。在贷款担保时点和期限上,根据各类养殖特点、养殖周期等,贷款资金以封闭方式向流向通威饲料公司购饲料,使资金始终处于可控的封闭运行状态。

第三,通威担保根据养殖特点设置反担保措施。养殖户的鱼塘虾塘是重要的生产资料,其经营权具有流转性。如果通威担保向银行代偿,可收回鱼塘的经营权向第三方转租。转租的第三方,一般是通威饲料公司在本区域的客户,内部就近消化降低了资产的处置难度,提高了担保的安全性。通威担保以养殖户的关键资产作为质押,规避担保风险。

 

2、  专注地方特色产业——温江三联花木担保

成都市温江三联融资担保公司是温江区唯一涉农国有专业担保机构。三联担保的宗旨是以融资担保为杠杆,撬动各类资本投入“三农”,帮助农民创业增收,支持村级集体经济发展壮大。

温江三联的模式特点:

第一,客户集中度高。温江作为全国四大花木基地之一,也带动了周边区县花木产业的发展。三联担保以花木企业其为担保扶持对象,客户主要集中在温江区域及周边区县,项目的专业和地域集中度高,利于尽职调查,有助于降低业务成本。

第二,选择较稳定客户。担保客户为花木交易商、种植规模较大的花农、园林工程公司等,这些客户企业经营时间较长、经营相对稳定。2013年,三联担保共扶持80余户企业,户均担保额为800万元。

第三,评估体系完善。三联担保将业务定位于以当地特色的花木产业,其业务人员对市场上主要花木的特点、价格、市场趋势都有较深的了解,公司形成了较为完善的植物资产评估体系,可以准确地评估花木企业和花农的经营状况和盈利水平。

第四,能落实反担保。在反担保措施方面,三联担保积极将农业资源转变为农业资本,在当地政府的支持下,成功地探索了将土地流转经营权在农村发展局办理抵押等手续。

三联担保对当地花木企业提供的贷款担保,解决了当地特色产业发展过程中的资金需求,扶持较大花木企业,同时就带动了旗下一大批关联企业和花农的发展,稳定了他们的收益。

 

3、  政府普惠利民——蜀兴区域性扶持小微企业

崇州市蜀兴农村产权融资担保公司为当地政府投资担保公司,以农村产权制度改革为契机,致力于为当地民众的恢复生产、农民创业、农民增收提供金融服务。公司的业务特点是项目金额小、涉及农户数多、担保收费低,且很多项目无前车之鉴工作量大。公司整体经营效益不能体现为非直接经济收益,更多地体现为政府对社会、民众的普惠。

第一,帮助农户灾后重建。5.12地震后,蜀兴担保发挥国有担保公司的社会职能,为受灾农户住房重建贷款提供担保。公司于20088月与成都市农商行合作,为当地3026家受灾农户重建住房贷款提供担保14420万元,贷款期限3-8年,每户担保贷款最高不超过6万,担保费率0.5%.年。截止20145月底,蜀兴担保在保受灾户共623户,在保金额为2700万元。由于受灾户的经济情况或者其他原因,代偿800余万元、追偿收回300余万元。362户逾期(尚未代偿)。

第二,设立“职业经理人”贷款担保项目。崇州市创农村新经济体制,成立农民土地股份合作社,合作社聘请经专业培训合格的农业“职业经理人”全程代耕代管,负责合作社的采购、生产、管理、经营全过程。“职业经理人”向银行申请信用贷款,由蜀兴担保进行担保。贷款主要用途是购买农机设备,合作银行利率上浮15%,担保公司不收取担保费。“职业经理人”两年还清贷款的,政府给予50%的贴息补助。

蜀兴担保对现代农业职业经理人的贷款提供担保,探索了农业产业化的资金需求的解决方案,解决了职业经理人的资金难题,有利于当地农地集中耕作和农业产业化发展,使农业耕作经验丰富的专业人士负责经营更多的田地,也避免了外出打工农户的田地荒废。对于粮食增收,增加农户收入等方面都有积极的促进作用。

第三,为妇女创业、下岗失业人员提供小额贷款。蜀兴担保通过开展妇女创业贷款担保和下岗失业人员小额贷款担保,提高了民众创业积极性,促进了当地居民的就业。2013年妇女创业127人、金额1008万元;下岗失业人员36人,金额255万元。平均担保额仅为7.7万元。

以上三类担保项目,是地方政府通过国有担保公司向特定银行提供担保进行融资,以有限的资金量,利用市场手段,帮助农民获得银行贷款。不仅培养了农民的金融意识和守信观念,而且推动了农村土地改革和农业产业化。此类项目社会效应明显,但公司的经济效应不高,民营担保公司很少涉及此类项目。政府应该鼓励和推进国有担保公司开展此类项目。

 

三、 涉农担保公司提出的两大问题

一是,目前政府对融资性担保公司的专项资金补助等优惠政策主要按照扶持工业商贸类企业的担保公司设置门槛。而涉农担保公司的户均担保额小,年发生总额度不大,很多时候在放大倍数、当年发生总额和在保额度等指标上达不到;涉农担保公司客户对象很多时候是农户或农民,而非企业,不能纳入申请专项资金中;农业项目也比工业项目的代偿高,特别是政策性扶持个体就业的项目代偿率更高。

税务部门在免征融资性担保公司营业税和降低所得税方面也设置了基本相同条件的较高门槛,使得区县国有涉农担保公司和通威这类担保公司无法享受相关税收优惠政策。

二是,涉农项目很多是高风险和良好社会效益并存,而政府对国有涉农担保公司经营目标要求,往往以对国有企业的“保值增值”进行约束。这制约了国有担保公司开展涉农项目的积极性,由农业项目本身风险造成的损失也很难坏账核销。

 

四、 三点思考

我国农村经济发展、信用环境差距较大,如何因地制宜、构建有针对性的金融制度框架成为我国农村金融改革的关键。缓解农村信贷投放的不均衡,弥补农村金融制度缺陷,推进普惠制金融体系在我国的建立和完善,新型贷款担保模式具有现实而深远的意义。

1、  积极扩大农村信贷担保主体

积极扩大农村信贷担保主体,充分发挥其对农户贷款的审查、信用评定、推荐职能,可为化解农村信贷双方信息不对称风险的重要对策之一。第三方担保人对贷款主体的专业分析、评估和担保只能将会随着经济发展,逐渐走向专业化、市场化和系统化。

2、  发挥政府对农村信贷的保证

长期以来,政府对农村金融发展的保证功能并不突出。但从目前的担保模式可以看出,地方政府对农村金融的引导和保证作用可以从一下三方面考虑。首先,政府成立国有担保公司发挥经济杠杆效应。政府以财政资金成立国有农业担保公司,银行按照放大比例向农户提供担保贷款,有效的撬动了农村信贷资金的循环。其次,国有担保公司以强大的地方财政做后盾,以政府间的合作为保证,既容易对信贷农业的产供销渠道和技术给予支持。再次,地方政府加大针对农业担保公司在税收优惠政策,完善相关补偿机制以稳定担保主体。

3、  拓展涉农企业对农村信贷的担保职能

农业龙头企业是农村经济发展的主力军,但一直以来仅限于自身的融资需求向金融机构贷款,而对保障农村信贷资金安全流通上的贡献不大。目前“银行+企业+农户”三方信贷机制使农业龙头企业既能为农户担保,解决农户资金需求问题,又能保证企业自身产业链的文件运行,提高企业声望,为银行和农户开辟了一条三方共赢的农村信贷途径,可以促进农村特色和主导产业规模化生产。

 

 

作者:武健君

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