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融资担保机构在设计业务产品时
需要考虑的六个要素和三个方面
担保实战指南
在设计一个融资担保业务产品时,需要考虑贷款主体、额度、费率、期限及还款方式、抵押品、材料手续等基础要素,此外还需要考虑政策导向与补贴、风险控制策略、宣传推广等方面。本期担保实战指南将探讨这些关键因素,帮助各融资担保机构构建一个高质量的融资担保业务产品。
六点基础要素
融资担保业务产品具有以下六点基础要素:
(1)贷款主体:贷款主体是指该产品所针对的客户群体,包括个人和企业。一种融资担保业务产品通常会针对特定行业的企业、某一类企业(如专精特新企业)或具有相同需求的企业或个人(如设备更新改造贷)。在确定担保产品的目标客户群时,需要考虑产品的实际适用性,并确保融资担保项目经理和客户能够迅速识别和选择最合适的产品。
(2)额度:产品额度是指借款人所能获得的最大贷款金额。这一最高额度通常基于企业的普遍资金需求进行设计。在评估和确定具体项目的放款额度时,需要综合考虑借款主体的还款能力,包括其收入水平、现金流状况和资产负债情况。同时,还需评估贷款用途的合理性,以确保额度处于风险可控范围内。此外,抵押品的价值及其变现能力也是决定贷款额度的重要因素。
(3)费率:产品费率是指借款人在贷款期间需支付的利息和担保费用。为了尽可能覆盖风险敞口,需要设定适当的费率水平。政策性融资担保产品应该在担保机构合理的风险承受范围内,给予中小微企业最大的费率优惠。
(4)期限及还款方式:产品期限是指借款的使用时间,而还款方式则是指借款人归还贷款的具体方式。在确定贷款期限和还款方式时,需要综合考虑借款人的现金流状况和资金使用计划。此外,还可以设计灵活的贷款期限,以满足企业随借随还和分期提款的需求。
(5)抵押品:抵押品是借款人为担保贷款而提供的资产。除了传统的不动产和车辆抵押外,担保机构还可以积极开发新型抵押物,以解决企业缺乏传统抵押物的困境。例如,对于科技创新型企业,可以采用知识产权抵押;对于农牧类企业,可以采用家畜抵押。此外,对于具有高信用等级的企业,还可以采用纯信用担保的方式,进一步降低企业的融资门槛。
(6)材料手续:融资担保产品的放款速度与申请所需的材料及手续的复杂程度密切相关。融资担保机构可以通过简化抵押登记手续来加快放款速度。例如在提供相关资产或资质证明的基础上,仅需律师上门见证签署合同,即可实现快速放款。
三个方面
除了上述的基础要素,还需要考虑政策导向与补贴、风险控制、宣传推广这三方面:
(1)政策导向与补贴:设计融资担保产品时需要充分考虑政府的专项担保政策,确保产品符合这些政策导向,例如近期的科技创新专项担保计划、设备更新贷款贴息政策等,以便能够享受相关的政策优惠和补贴。此外,参与国家融资担保基金的再担保分险机制也非常重要,担保机构应根据实际情况选择“4222”或“4321”等再担保模式,以降低担保机构的风险敞口。
(2)风险控制:担保产品的风险控制需要在产品设计阶段提前从多个方面进行综合考量。首先,需要设置合理的风控前置条件,后续则需要在贷款发放后对借款人进行持续监控。此外,还可以借助现代科技手段,如大数据、人工智能等,提高监控的精准度和效率,及时发现潜在风险并采取相应缓释措施。
(3)宣传推广:产品的命名同样重要,一个朗朗上口、通俗易懂的名字可以让客户口口相传。同时,担保机构可以利用新媒体营销,通过社交媒体、微信公众号等渠道,主动接触潜在客户,扩大产品的影响力。此外,担保机构需要为客户提供便捷的申请产品渠道,例如利用小程序等线上平台,为客户提供一站式服务。
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